最近，有多个网友咨询：钱存在哪家股份制银行更安全？从目前来看，钱存在12家股份制银行都是安全的；如果一定要排出一个序列，我根据银行公布的年报，对一些经营安全性指标进行了对比，大家可以从下文中查看结果。

一、股份制银行的总体情况

我国有12家股份制银行，分别是招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、中信银行、中国民生银行、中国光大银行、平安银行、华夏银行、广发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行。

这12家股份制银行的资产规模，仅次于工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行，而且监管部门对12家股份制银行的监管也很到位，因此，它们抵抗风险的能力很强，几乎没有倒闭的风险，钱存在这12家股份制银行里很安全。

二、安全性指标的比较情况

如果一定要对比出哪家股份制银行更加安全，可以从贷款与存款的比率、资本与资产比率、负债与流动性资产比率、不良贷款与全部贷款的比率等4个方面对银行经营风险程度作个比较。但这4方面，对于非银行从业人员来说，较为难懂。为了简化指标的复杂性，让大家通俗易懂地了解股份制银行的安全性，我以股份制银行公布的2020年年报数据作为依据，从如下3个方面对12家股份制银行作个比较：

1.盈利能力

一家银行能否长期地存在下去，最为关键的是看它是否能持续地盈利，也就是看它是否能持续地赚钱。只有盈利能力强的银行，才能更好地更长久地存在。因此，对比银行的安全性，首先要看的就是利润水平。

从各家银行公布的2020年年报的数据来看，招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行的净利润最多，分别为979.59亿元、676.81亿元、589.93亿元。

股价制银行净利润对比图

2.不良贷款比率

使一家银行倒闭的原因除了重大的突发性风险之外，最为重要的就是要控制不良贷款。不良贷款多，说明银行经营的风险大。当然，不能仅看不良贷款的绝对数，而要看不良贷款的比率。

例如，A银行不良贷款是100亿元，B银行的不良贷款是80亿元，我们不能简单地说A银行的经营风险比B银行高。因为A银行的贷款金额很大，贷款余额是8500亿元；而B银行的贷款余额不大，仅3500亿元。所以，要用不良贷款率（不良贷款余额÷全部贷款余额）来衡量银行的经营风险。

A银行的不良贷款率为1.18%（不良贷款余额100亿元÷贷款余额8500亿元），B银行的不良贷款率为2.29%（不良贷款余额80亿元÷贷款余额3500亿元），因此，因B银行的不良贷款率更高，其经营风险比A银行高。

2020年，12家股份制银行当中，招商银行、平安银行、兴业银行的不良贷款率最低，分别为1.07%、1.18%、1.25%。

股从制银行不良贷款率对比图

3.不良贷款拨备覆盖率

银行的不良贷款比率较高，是不是它应对不良贷款的能力就弱呢？这不一定，还要看一项指标，那就是不良贷款拨备覆盖度。当一家的贷款收不回来了，但这家银行很有底气地说：我不怕，我有钱来冲抵收不回来的贷款。这其中的钱就是商业银行计提的贷款损失准备金。

银行发放贷款有收不回来的风险。所以，银行平常要计提一种准备金来应对不良贷款收不回来的风险，这种准备金叫做贷款损失准备。那么，一个银行到底该计提多少金额的贷款损失准备呢？监管部门给银行制定了贷款损失准备金的计提规则：

贷款损失准备金＝一般准备＋专项准备+特种准备

按现行的规定，银行计提一般准备不低于年末贷款余额的1%；专项准备按关注类贷款余额的2%、损失类贷款余额的100%计提。;特种准备由银行根据不同类别贷款的特种风险情况、风险损失概率及历史经验，自行确定计提比例。

贷款损失准备金计提的越足，风险就越可控，银行就越安全。那么，用什么来衡量贷款损失准备金计提的充足程度呢？这里就需要引入不良贷款拨备覆盖率（也称为拨备充足率）这个概念。不良贷款拨备覆盖率是指商业银行计提的贷款损失准备与不良贷款之比，该比率最佳状态为100％，计算公式如下：

不良贷款拨备覆盖率＝贷款损失准备金÷不良贷款余额＝（一般准备＋专项准备+特种准备）÷（次级类贷款＋可疑类贷款+损失类贷款）

从各家股份制银行公布的2020年年报数据来看，招商银行、兴业银行、平安银行的不良贷款拨备覆盖率最高，分别为437.68%、218.83%、201.40%。这说明了招商银行、兴业银行、平安银行应对不良贷款的能力很强。

通过上述的分析，相信大家对于12家股价制银行的经营安全性指标都有了一个较为清晰的了解。当然，有了存款保险制度，不管钱存在哪家银行，当该银行破产时，每个客户最多能直接获赔50万元（包含存款本金和利息），其余未直接获赔的部分存款和利息可参与银行破产的清算赔偿。

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